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€1000 envoyés, €947 reçus : où est passé l’argent ?

INTERNATIONAL BANKING

BANKEAZ | Équipe International
4/09/2026 - 5 min de lecture

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Vous envoyez 1000 € à quelqu’un à l’étranger.

Quelques instants plus tard, il reçoit 947 €.

Tout semble normal. Le transfert a bien été effectué. Aucun message d’erreur.

Mais 53 € ont disparu.

C’est l’un des problèmes les plus fréquents en banque internationale et un point clé du cross-border banking.

L’argent ne disparaît pas au hasard. Il est réduit par une combinaison de coûts cachés intégrés dans le processus de transfert.

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> Les frais de transfert ne sont qu’une partie du coût

La plupart des gens s’attendent à payer des frais lorsqu’ils envoient de l’argent à l’étranger.

Cependant, ces frais visibles ne représentent qu’une partie du coût total.

Un transfert international typique peut inclure :

• des frais de la banque émettrice

• des frais de la banque réceptrice

• des frais de banques intermédiaires

Ces coûts sont parfois visibles, mais rarement entièrement expliqués.

C’est pourquoi les transferts paraissent souvent plus chers que prévu.

> La conversion de devise réduit le montant final

Lorsque l’argent est envoyé dans une autre devise, il doit être converti.
Le taux appliqué est rarement le taux réel du marché.

À la place, les banques appliquent une marge appelée spread de change.

Selon la Banque Centrale Européenne ↗, les différences de taux et les marges font partie intégrante des transferts internationaux et peuvent fortement impacter le montant final reçu.

Cette marge n’est pas toujours clairement affichée, mais elle réduit directement le montant reçu.

C’est un mécanisme central de la banque internationale ↗.

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> Les intermédiaires augmentent les coûts

Les transferts internationaux passent souvent par plusieurs institutions avant d’arriver à destination.

Cela peut inclure :

• des banques correspondantes

• des systèmes de compensation

• des réseaux de paiement

Chaque intermédiaire peut appliquer ses propres frais.
Résultat : le coût total du transfert augmente à chaque étape.

Cette structure en couches est une caractéristique fondamentale du cross-border banking.

> Le timing peut impacter le montant reçu

Les taux de change fluctuent en permanence.

Si un transfert n’est pas traité instantanément, le taux appliqué peut être différent de celui attendu au moment de l’envoi.

Même de petites variations peuvent affecter le montant final.
Combiné aux frais et aux marges, cela accentue l’écart entre le montant envoyé et celui reçu.

> Pourquoi ces coûts ne sont pas toujours visibles

L’un des principaux problèmes des transferts internationaux est le manque de transparence.

Les utilisateurs :

• voient uniquement le montant envoyé

• ne voient pas tous les frais intermédiaires

• ne comprennent pas le taux de change appliqué

Il devient alors difficile d’identifier où l’argent a été perdu.

Ces mécanismes cachés sont une source majeure de problèmes pour les expatriés.

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> Pourquoi les expatriés sont les plus concernés

Les personnes vivant entre plusieurs pays utilisent plus fréquemment les transferts internationaux.

Elles :

• envoient de l’argent à leur famille

• reçoivent des revenus depuis l’étranger

• utilisent plusieurs devises

Elles sont donc plus exposées à ces coûts cachés.

C’est pourquoi les solutions conçues pour la Banque pour la Diaspora cherchent à réduire les frictions et améliorer la transparence.

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> Une nouvelle approche des transferts internationaux

Avec l’augmentation de la mobilité internationale, les attentes évoluent.

Les utilisateurs veulent :

• des prix clairs

• des montants prévisibles

• des taux de change justes

Les nouvelles approches du cross-border banking visent à simplifier les transferts et à éliminer les coûts cachés.

Si vous vivez à l’international ou voyagez fréquemment, vous pouvez rejoindre la liste d'attente de Bankeaz pour accéder à une expérience bancaire conçue pour une vie entre plusieurs pays.

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